住宅ローン借り換え
シュミレーションの必要性

余裕をもった返済プランをたてるために

借り換え前にシュミレーションを試すことで見えてくるもの

 返済計画を事前に住宅ローン借り換えシュミレーションしておくというのは、長期返済となる住宅ローンにおいては大事なことだと思います。返済計画を事前にシュミレーションしておくことで、色々と気をつけるといいことも分かると思いますし。ちなみに、今までは頭金を自分で用意する場合、手元には生活費3ヶ月分程度を確保しておくべきだと考えられていました。しかし、今の時世ではそれだと少し少ないと言われています。少なくても1年分の生活費は別に確保しておくべきだという時世になって来ているんだそうです。

 また、返済計画を立てる時に、あまり月々の返済が多くなり過ぎるっていうのも良くないかもしれません。少しでも突発的な出費があると途端に生活が厳しくなってしまうというくらい、月々に返済していくというのも考えもの。住宅ローン借り換え条件比較をして少しでも多くの返済をして早く完済してしまいたいというのは分かります。退職してからもローンが残るようでは大変ですし。しかし、生活していく上で急な出費はつきものです。そういうことがあると困るくらいの額で月々の返済を設定してしまうと、長い返済生活で物理的に困る、精神的に疲れてしまうということがあるかもしれません。ある程度の余裕は必要だと思います。

ローンの返済中でも普段の生活費への影響を最小限にするためには、 やはり返済計画を事前に住宅ローン借り換えシュミレーションしておくことは重要なようですね。 他にも、返済計画を立てる時には、税金の控除が受けられるということを考えておかないといけません。それというのも、控除を受ける為には一定の条件が必要になるので、せっかく受けるチャンスがあるのにそれを駄目にしてしまうのはもったいないからです。

 あと、各金融機関では返済や借り換えに関しての住宅ローン借り換えシュミレーションが行えるようになっていると思うので、とりあえずそれを利用するっていうのもいいと思います。ただし、このシュミレーションと本当に借りた時の結果が一致しないこともあります。これは入力の必要が無い住宅ローン以外の借り入れなどが理由です。そういったものによってシュミレーションの試算結果と本当に借りた時の審査に影響があるかもしれません。ですから、シュミレーションの結果というものは参考程度と考えておいた方が無難かもしれません。また、繰り上げ返済をこまめに行う予定があるのなら、手数料が無料、定額からの返済が可能というようなところを探した方がお得だと思います。

低金利のネット銀行住宅ローン借り換えのメリットとデメリット

最近、ネットバンクなどを中心に非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを検討する人も多いのではないでしょうか。

その際、親子でローンを組んでいるなど連帯債務の場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合にこんな状況が起きるかというと最初にローンを契約した時に夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているので借り換え時に単独名義になる時に発生します。

こういった夫婦などでの連帯債務の借り換えには金利以外に税負担が起きる可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

相談した結果、不動産登記などの借り換え費用と贈与税の負担を比べて借り換えをしないほうがいいケースもあります。

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えを行ったことがありますか?多くの人は経験していないと思います。

借り換えを行う時のために流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローンを再確認することです。

銀行機関のサイトにある借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総支払額を確認してみましょう。

総費用を見てお得だと判断した後は借入銀行選びです。

金利だけでなく、保証料など自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合う銀行が見つかったら次は仮審査です。

複数の銀行から融資OKをもらったら最も条件のいい銀行を選びましょう。

住宅ローンを活用している場合にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行う場合、控除はどうなるのでしょうか。

住宅ローン控除制度とは10年間にわたって年末時点の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付される制度です。

借り換え時に重要なことが控除のメリットをフルに受けられるようにすることです。

重要なポイントとファイナンシャルプランナーの方も言っています。

ローン控除をフルに受けるには、返済期間を10年以上にすることや金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

ローン控除では1%の所得税が還付されることになるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払う金利が大きくなるからです。

住宅ローン借り換えを行う場合、様々な手続きが必要です。

一例としては、抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が行いますが行なったもらう司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選択することもできます。

借り換えを行う方は司法書士の知り合いがいないのが大半だと思うので金融機関の指定する司法書士が行うことも多いです。

司法書士を選べるかどうかは銀行機関ごとに違うので確認してください。

他に用意する書類も多く時間もかかるので借り換えメリットと比べて労力が伴わないと思ったら行わない決断もありです。

毎月のローンの支払額や総支払額を抑えようと思い、住宅ローン借り換えを考えることがあります。

では、その場合、今加入している火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

現在借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換える場合は他の保険に加入することもできます。

もし、継続するのなら保険金のメンテナンスを行いましょう。

なぜかというと火災保険は契約した後はほったらかしやすい保険なのでいい機会だと思って火災保険は契約したらほったらかしになりやすいので借り換えを機に見直してはいかがでしょうか。

様々なローンの利用を検討する際、必ず確認するのが金利です。

その際、悩みの種が金利が固定か変動かではないでしょうか。

金利だけを見ると変動の方が低くなっていることが多いですがしかし、変動制では多くの期間で半年ごとに金利が変わり社会情勢によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が想定以上に上がる可能性があるなど計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う場合は多くの人は変動を選ぶようです。

固定では、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても心配ないという長所もあります。

両方の中間とも言える固定期間選択制というものもあります。

住宅ローンの利息を減らしたいと考えている人の中には住宅ローン借り換えを行なって利息を減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

借り換えの際には新しい住宅ローンを探すことになりますがどんなメリットをもとにローンを選べば良いのでしょうか。

参考:住宅ローン借り換えランキング!現在おすすめの銀行は?【審査で選ぶ】

具体的に考えてみましょう。

ひとつ目は保証料がかからないことです。

保証料がかからないこともメリットの一つです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。

例えば3000万円を30年ローンの場合、60万円以上かかる計算になります。

また、一番のメリットと言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

住宅を購入する際に利用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件次第で利用できます。

しかし、この制度を活用するには勤め先で年末調整をしていた方でも、初年度に住宅ローン控除の適用を受けるには確定申告が必要です。

その際、必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換え後も控除を受けられる条件としては、当初の住宅ローン返済のためという条件と借り換え後の借入期間が10年以上に設定されているかという点です。

基本的に借り換えを行う目的は借金を返すためではなく金利条件を見直すためなので状況が大きく変わっていなければ適用可能なことが多いです。

住宅ローンを組んだ際に固定金利のフラット35を利用した方の多くは全期間固定金利だから完済まで放置しようという人もいるようです。

実は平成21年から借り換え融資プランができて住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うことができ、お得になるんです。

得するには基本的に金利差が0.3%以上あると良いようです。

よく借り換えで例にされているのが固定金利から低金利な変動金利に換えるケースが多いです。

変動金利の方が1%から2%低く設定されていることが多いのでそのまま低金利のままならお得になりますが、金利上昇リスクも出てきます。

しかし固定金利から固定金利の場合では、金利変動リスクはありません。

住宅ローンを検討する際に重要なことがあります。

例としては、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

なぜかというと返済を早く行えば行うほど元本も利息もガンガン減っていきます。

結果として支払期間が短縮された期間の利息分少なくなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで気軽に行えることや繰上げ返済できる額が一円以上なのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

返済をする際に気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで生活が苦しくなったら本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときもこの部分をチェックしてください。

今の借りているローンの金利よりも金利を低くするために行う住宅ローン借り換えですが、借り換え時にはいくつか注意点があります。

まず一つは借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと確認することです。

例えば、返済総額を抑えられることなどがメリットとして挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の金融機関で住宅ローンを組むことなのでローンの申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要が出てきます。

こういった面も含めて総合的に考えるべきです。

他にも借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先のローンが保証料がかかるかかからないか、繰上げ返済が簡単かなどの基準から自分に合ったローン選びをする必要があります。

1度組んだ住宅ローンを他の住宅ローンに変更する住宅ローン借り換えですが1回組めたから借り換え審査も大丈夫と楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換えの審査で落ちる場合もあるんです。

基本的には職場や年収が変わっていなければ審査に通る方が多いようですが転職して全然違う職種になっている、年収が下がっている場合は気をつける必要があります。

年収や職場が変わっていなくても最初のローン審査時よりも物件の評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他にはカードローンや自動車ローンなど別のローンを複数抱えている場合も年収は変わっていないのに以前よりもローン返済額が増えていると審査で引っかかる可能性があります。

ほとんどの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換え融資はいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年からできるケースもあるようですが、例えば、フラット35の借り換え融資を利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を問題なくできている方という項目があり、他の銀行もほぼ同様の審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには借り換え手数料が必要になったり担保となる住宅が中古物件扱いになることから審査が通りにくい可能性はあります。

新規の借入時よりもさらに金利が下がっていればメリットはありますが、少なくとも1年間返済をした後に検討しましょう。

皆さんは住宅ローンを組んだ際に頭金を支払いましたか?中には頭金を払わずに組む人もいるかもしれませんがそうすると毎月の返済額が高くなるのが悩みどころです。

中には、毎月の返済額を減らそうと住宅ローン借り換えを検討する方もいると思います。

稀に、「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と思っているようですが場合によっては審査に落ちることもあります。

例えば、借り換え時の審査では、最初の審査の時よりも転職をして年収が下がってしまった場合や住宅ローンの返済を滞納したことがある場合です。

公共料金の支払い滞納なども問題になるので気をつけましょう。

住宅ローン借り換えに関してインターネットで調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は新たに住宅ローンが組めないということです。

どういった場合にそういったケースになるかというと転勤することになって賃貸料と二重になってキツイので、金利が低くなったから借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ新しく組めないかというと、住宅ローンという制度は自身の居住のための資金を対象にしているからです。

そのため、いろいろな金融機関を探しても借り換え前よりも良い条件の金融商品は見つからないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際など借り換えができません。

 


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